401k: conheça a previdência corporativa dos EUA

O 401k é um tipo de plano de previdência corporativa que existe nos Estados Unidos, criado para incentivar os americanos a pouparem para a aposentadoria.

Apesar de ser uma previdência americana, existem algumas similaridades com as previdências brasileiras. Vamos entender melhor sobre o 401k e como ele funciona.

401k: o que é?

O 401k é um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador. Este tipo de plano permite que um colaborador invista parte do seu salário antes da incidência de impostos. Assim, esses impostos serão pagos apenas no momento de resgate do investimento.

Isso traz algumas similaridades com as previdências privadas que existem no Brasil. Por exemplo, um plano PGBL permite deduzir até 12% da renda tributável anual no imposto de renda.

Como o 401k possui este benefício fiscal, existe um limite máximo de contribuição que pode ser realizado. Em 2020, o valor máximo para ser investido é de $19.500.

Por ser um plano patrocinado pelo empregador, é comum que a empresa faça uma contribuição adicional às do colaborador, inclusive em ações da própria empresa.

Qual é a carteira de investimentos de um plano 401k?

No Brasil, o investidor que opta por um plano de previdência pode escolher o tipo de fundo que deseja investir; por exemplo, como renda fixa ou renda variável.

Porém, não é possível escolher individualmente em quais ações ou títulos este fundo irá investir, ficando a cargo do administrador do fundo realizar as escolhas.

Já no caso do 401k americano, o investidor escolhe onde o dinheiro será investido. É possível escolher fundos específicos, bonds (títulos de dívidas americanos) ou até ações das empresas preferidas.

A escolha mais comum costuma ser dos fundos com data específica, que começam com uma participação maior em ativos mais arriscados e, conforme o colaborador se aproxima da aposentadoria, os investimentos passam a ser migrados para outros menos arriscados.

O que é o match nos planos 401k?

Como vimos, em alguns casos é possível que a empresa realize contribuições adicionais às do funcionário.

Este tipo de benefício é conhecido como match e pode chegar a 100% do valor contribuído pelo funcionário. Isso significa que, se o colaborador contribuir com $500, a empresa colocará mais $500 no plano dele.

Nestes casos, o match pode ser bastante vantajoso, pois assim é possível acelerar as contribuições e aumentar o montante final que estará disponível para se aposentar, o que levará a um maior rendimento nesta fase.

Apesar de ser mais comum nos Estados Unidos, este tipo de benefício também está presente no Brasil. Algumas empresas em território nacional já oferecem previdências privadas corporativas com match para os seus colaboradores.

O que acontece se a empresa falir?

Algo que preocupa bastante os colaboradores que decidem fazer parte de um plano de previdência como o 401k é o vínculo com a empresa.

Afinal, imaginar que a empresa possa declarar falência e que o dinheiro poupado durante uma vida inteira será perdido pode tirar muitas noites de sono dos investidores.

Entretanto, os planos 401k são separados das finanças da empresa. Isso significa que, se algo acontecer com a instituição, a previdência dos colaboradores continua intacta.

Nesses casos, o plano é finalizado e o investidor tem a possibilidade de transferir o montante existente para uma Individual Retirement Account (IRA), que, em tradução literal, significa “conta de aposentadoria individual”. Seria a conta equivalente a um plano de previdência complementar simples.

Realizando essa transferência para uma conta IRA, o colaborador consegue evitar a multa de 10% do governo que existe para quem decide resgatar o dinheiro antes da aposentadoria.

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