Ter um plano de previdência pode ser ruim? Descubra aqui!

Por Redação Onze

Pensar no futuro com planejamento é sempre benéfico para você e as pessoas ao seu redor. As opções para realizar os seus sonhos são diversas, mas muitos ainda acham que os planos de previdência são ruins para atingir objetivos.

Acompanhe este artigo e veja como os planos de previdência privada oferecem diversas vantagens e benefícios para você usufruir da aposentadoria, bem como opções futuras com muita facilidade e tranquilidade. Saiba como escolher o melhor!

Como não contratar um plano de previdência ruim?

Antes de sair por aí buscando um plano de previdência, é preciso entender se essa é a opção certa para atingir os seus objetivos. A partir daí, será possível direcionar as melhores escolhas para não contratar um plano de previdência ruim.

É necessário enxergar a previdência privada como um plano complementar de longo prazo. Por isso, será preciso acumular valores durante alguns anos para que, no futuro, haja o resgate ou a conversão desses valores em rendas mensais até o fim da vida.

Vantagens do Plano de Previdência

Se os seus objetivos estiverem de acordo com as vantagens que um plano de previdência privada oferece, pode ter certeza de que optar por ele não será uma má ideia.

Veja só alguns benefícios:

● Disciplina para poupar dinheiro: para quem pensa em uma reserva financeira, mas não tem o hábito de poupar dinheiro, esta pode ser uma boa opção para garantir rendimentos a longo prazo sem comprometer a renda mensal de maneira abrupta;

● Acúmulo de rendimentos: assim como outros tipos de investimentos, na previdência privada o seu dinheiro não fica parado. Há incidência de rendimentos que aumentam o saldo conforme o tempo;

● Planos de acordo com o objetivo: não há apenas um modelo de previdência, mas vários em que o beneficiário pode escolher o que faz mais sentido de acordo com o seu objetivo; escolhendo, por exemplo, entre o tipo de resgate, tributação e prazo;

● Dedução no imposto de renda: há opções em que o beneficiário pode deduzir até 12% da renda bruta tributável, com pagamento de impostos apenas no resgate;

● Sucessão sem inventário: ao optar por transferir a renda do seu plano de previdência a herdeiros, o processo é feito de forma automática, sem necessidade de inclusão no inventário do beneficiário.

Qual o melhor plano de previdência?

Se agora que você viu as vantagens de uma previdência privada, constatou que é isso mesmo que precisa, é hora de entender como funcionam os planos.

Essa etapa é de extrema importância para que não escolha um plano de previdência ruim para o seu perfil e possa aproveitar todas as vantagens.

PGBL

Se você contribui para a previdência social com o INSS, e costuma fazer a declaração completa do Imposto de Renda, o PGBL – Plano Gerador de Benefício Livre, é o mais indicado.

É neste plano que há a possibilidade de dedução de 12% da renda bruta no IRPF, citado acima, que garante menor valor a pagar ou maior valor a restituir dos impostos devidos. No entanto, ao resgatar os valores do plano, haverá incidência de impostos sobre o saldo total, ou seja, o acumulado + rendimentos.

VGBL

Mas se você opta pela declaração simplificada do Imposto de Renda ou ainda não tem renda a declarar, o VGBL – Vida Gerador de Benefício Livre, é o recomendado.

Com ele, não é possível fazer deduções no IRPF, porém, ao realizar o resgate do seu plano, os impostos serão devidos apenas sobre o rendimento, e não pelo valor total.

Você deve se atentar ao modelo escolhido, pois a portabilidade só é possível entre planos do mesmo modelo, ou seja, de PGBL para PGBL e de VGBL para VGBL. A escolha incorreta pode levar à contratação de um plano de previdência ruim ao seu perfil.

Plano de previdência: como contratar no momento certo?

Não há um momento específico para contratar um plano, já que tudo dependerá do seu objetivo. Apesar de ser conhecido como um complemento à aposentadoria, há muitos pais que contratam a previdência privada quando os filhos nascem, por exemplo, garantindo valores para o seu futuro.

Como se trata de um investimento de longo prazo, o indicado é que o beneficiário se planeje com 10 anos ou mais de antecedência. Esse tempo é o ideal para quem opta pela tributação regressiva, que explicaremos adiante, e também permite que haja mais tempo para acumular os valores necessários para uma boa renda mensal no futuro.

Se a sua intenção é retirar o dinheiro daqui 3 ou 5 anos, um plano de previdência pode ser ruim, pois não haverá tempo suficiente para seu dinheiro render.

O que considerar na hora de contratar o plano?

Há muito o que considerar para não fazer uma escolha de plano de previdência ruim de acordo com os seus objetivos. O primeiro passo é optar por uma instituição reconhecida e com credibilidade neste tipo de negócio.

Além disso, alguns fatores essenciais para discutir com o gestor do seu plano serão o prazo que deseja utilizar o benefício, o modo com que estes valores serão retirados e qual o tipo de tributação mais indicado.

Prazo

Um dos itens principais antes de contratar um plano é saber quando você deseja utilizar o benefício. Essa resposta direcionará todos os próximos pontos na melhor escolha.

Quanto maior o prazo, mais tempo terá para acumular os valores. Desta forma, é possível investir fatias que não comprometam a renda mensal atual e, ao mesmo tempo, garantir renda suficiente para manter a qualidade de vida quando desejar usufruir o benefício.

Resgate ou Renda Vitalícia

É preciso saber, também, como deseja usufruir do dinheiro. Há a opção de: resgate total do valor, retiradas parciais e conversão para renda vitalícia.

Nas opções de resgate, o beneficiário terá direito a retirar o valor acumulado acrescentado de seus rendimentos. Já na opção de renda vitalícia, todo o valor aportado fica com a seguradora que contratou o plano, e esta realiza os pagamentos conforme combinado previamente.

Tributação

O modo com que o dinheiro será utilizado e o tempo em que permaneceu em rendimento, são fatores que influenciam na tributação que deverá ser paga. Esta tributação, por sua vez, divide-se em duas opções: tabela progressiva ou regressiva.

Progressiva

Nesta opção, o imposto pago considera o valor da retirada. Quanto maior o valor, maior será a alíquota de impostos a pagar.

Se o beneficiário optar pelo resgate, será pago 15% de impostos, que posteriormente poderão ser corrigidos para mais, caso a alíquota do resgate seja maior, ou restituído, caso seja menor.

Mas, se optar pela renda mensal, os impostos serão cobrados diretamente na fonte, de acordo com o valor recebido e suas alíquotas correspondentes.

Para cada faixa, uma alíquota, conforme tabela abaixo:

Até R$1.903,98 – Isento
De R$1.903,99 a R$2.826,65 – 7,5%
De R$2.826,66 a R$3.751,05 – 15%
De R$3.751,06 a R$4.664,68 – 22,5%
Acima de R$4.664,69 – 27,5%

Regressiva

A tabela regressiva considera o tempo, e não os valores. Quanto mais tempo o dinheiro permanecer no plano, menor será o imposto sobre ele na retirada.

Independentemente se o beneficiário optar pelo resgate ou pela renda mensal, o imposto será o mesmo, baseado na tabela abaixo:

Até 2 anos – 35%
De 2 a 4 anos – 30%
De 4 a 6 anos – 25%
De 6 a 8 anos – 20%
De 8 a 10 anos – 15%
Acima de 10 anos – 10%

Rendimentos

Outro ponto para ficar de olho e não optar por um plano de previdência ruim é o rendimento. Ele irá variar de acordo com o perfil do beneficiário, que pode ser mais conservador ou mais agressivo.

Essa escolha deverá ser feita junto ao gestor do seu plano, mas, basicamente, os mais conservadores buscam seus rendimentos em aplicações de renda fixa, com mais garantia. Já para os mais arrojados e com foco em melhores rendimentos, é possível direcionar até 70% do patrimônio em renda variável.

Quais as possibilidades?

Fazendo a escolha certa, as possibilidades para utilizar a sua previdência privada são as mais diversas, desde a garantia de valores para quando os filhos recém-nascidos se tornarem adultos, até a tranquilidade de ter, todos os meses, uma renda durante a aposentadoria.

A previdência privada pode auxiliar, também, a realizar sonhos, como aquela viagem em família, a compra de bens que sempre desejou, ou o suporte ao cônjuge e aos filhos para que não fiquem desamparados em circunstâncias extremas.

Viu só como é mais fácil fazer boas escolhas quando se tem boas informações? Para descobrir ainda mais sobre as vantagens da previdência privada, confira os conteúdos que disponibilizamos em nosso site.