Previdência privada: idade mínima e quando começar a investir

Você pensa no seu futuro? E no futuro de seus filhos?

Hoje em dia, cada vez mais cedo os jovens estão preocupados com os planos de longo prazo e pensando mais em sua aposentadoria.

E, assim, também surgem as principais dúvidas de quem procura por planos de previdência privada: qual a idade mínima para começar a aplicação e como funciona o investimento para menores de idade. 

Confira o artigo abaixo e descubra qual é a melhor hora de iniciar os investimentos para o seu futuro e entenda qual a idade mínima para começar a investir na previdência privada. Vamos lá?

Qual a idade mínima para ter um plano de previdência privada?

A previdência privada funciona como um plano de aposentadoria para quem deseja rentabilidade no longo prazo. Ela é uma alternativa à previdência social do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS). 

Não existe idade mínima para começar a investir na previdência privada, basta apenas que a criança possua um CPF válido. Na outra ponta, também não há uma idade máxima para investir. No entanto, a duração do investimento deve ser de, pelo menos, oito anos. 

Tempo de contribuição: como funciona a previdência privada

De forma simples, a previdência privada funciona como um investimento do qual você irá se beneficiar em sua aposentadoria. Os planos de previdência privada são divididos em duas fases temporais. São o período de acumulação e o de usufruto. 

O período de acumulação é justamente todo o tempo em que você faz as contribuições e seu patrimônio é contabilizado em fundos de investimento. Quanto maior esse período, mais você acumula. 

Já o período de usufruto é quando você irá receber e usar como desejar todos os recursos e benefícios acumulados em seu plano de aposentadoria. Você pode optar por resgatar todo o saldo de uma só vez ou  receber rendimentos mensais, como um salário de aposentadoria.

Quando começar a investir?

Muitas dúvidas surgem sobre a previdência privada e a idade mínima para começar a investir. A resposta é: agora!

Quanto antes você começa a investir,  mais você irá  tirar vantagem dos  juros compostos, os chamados “juros sobre juros”. Ou seja, quanto mais tempo de contribuição, maiores os benefícios. Sendo assim, a previdência privada com idade mínima é uma excelente opção. 

Isso significa que quanto mais cedo você começar a investir na previdência privada melhor. Assim, haverá tempo suficiente de acumular a renda necessária para a manutenção do seu padrão de vida. 

Pense no seguinte exemplo: um jovem de 20 anos deseja se aposentar aos 60 com um valor acumulado de R$ 750 mil. O depósito mensal deveria ser de R$ 390. Já, se esse mesmo jovem começar a contribuir apenas com 30 anos, a parcela subiria para R$ 770.

Outro fator importante é que, quanto mais jovem, menor pode ser o valor de contribuição. Ou seja, na maioria dos planos o investimento inicial pode ser de R$50,00. Sendo assim, se você começa a contribuir com esse valor aos 18 anos, irá acumular muito mais que se iniciar a contribuição com esse mesmo valor apenas aos 30. 

Qual tabela tributária escolher

A Previdência Privada possui duas tabelas tributárias, a progressiva e a regressiva. Mas você sabe qual a mais indicada ao analisar os planos de previdência privada e a idade mínima para investir?

Na tabela progressiva da previdência, as taxas variam de acordo com a  tabela do imposto de renda e depende do valor resgatado.

Ou seja, quanto mais acumular para resgatar, maior a tributação.

Normalmente, essa é uma opção voltada para quem tem pouco tempo para investir ou terá baixa renda tributável no futuro. As tributações  podem chegar a 27,5%. 

Por outro lado, a tabela regressiva é voltada para quem tem planos de longo prazo. Isso porque, no momento do resgate, a tributação ocorre de acordo com o tempo que o dinheiro permaneceu investido, ou seja, quanto maior o tempo, menor a tributação. 

Essa tributação começa com 35% para investimentos com menos de dois anos e diminui 5% a cada dois anos. Assim, quando o dinheiro permanece investido por 10 anos ou mais, a tributação será de 10%. 

Sendo assim, é possível afirmar que ao pensar na idade mínima para a previdência privada, a melhor tabela será a regressiva porque o investimento será guardado por muito tempo e, provavelmente, com valores mais altos. 

Como funciona a previdência para menores de idade?

Normalmente, as pessoas começam a se preocupar com sua aposentadoria apenas quando inicia a vida de trabalho. No entanto, já existem modalidades de previdência privada em que os pais podem começar a investir muito antes, quando o filho ainda é bebê. 

Assim, o filho pode usar os rendimentos para pagar a faculdade ou intercâmbio, por exemplo, ou mesmo continuar os investimentos para o futuro. 

Nesses casos, a previdência privada para menores de idade deve ser contratada por um responsável legal, seja os pais ou tutor. Além disso, esse responsável tem autorização para movimentar as reservas, solicitar resgates, pedir portabilidade dos investimentos ou alterar dados cadastrais. Em tempo: essas contribuições mensais são declaradas no Imposto de Renda desse responsável. 

Portanto, apesar de a previdência privada não ter idade mínima, menores de idade precisam de responsáveis legais para gerir o investimento. 

Vantagens da previdência privada infantil

A previdência privada infantil possui várias vantagens. Primeiramente, depender apenas da Previdência Social do INSS é um risco, uma vez que ela sofre alterações de tempos em tempos. Ou seja, a previdência social como existe hoje, pode não existir mais daqui a 20 ou 30 anos. 

Além disso, a previdência privada infantil garante muitas outras vantagens, como:

• Alta rentabilidade;
• Colabora com a gestão profissional do seu filho;
• A criança aprende desde cedo a pensar e planejar seu futuro;
• Seu filho não dependerá exclusivamente da aposentadoria social que sofre alterações e reformas constantemente; 
• Seu filho irá acumular patrimônio durante toda a vida;
• O valor investido pode ser resgatado para contribuir com seus estudos;
• Possibilidade de renda mensal acima do teto da previdência do INSS, que em 2020 está estipulado em R$ 6.101,06. 

Dicas finais

Planejar o futuro é algo que deve ser feito agora. Depender do acaso não é uma boa opção, principalmente falando sobre finanças. Por isso, a previdência privada é uma excelente opção e o melhor é que não existe idade mínima. Ou seja, comece a investir o quanto antes para não ter dores de cabeça futuramente. 

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